Banki kuszą nas różnymi ofertami lokat, korzystnym oprocentowaniem i obietnicami rychłego zysku. Jak to jednak w końcu jest? Czy warto w to wszystko wierzyć? Na pewno nie należy kierować się reklamami – w nich nie znajdziemy rzetelnych informacji dotyczących tego, ile możemy zyskać. Na dobrą lokatę składa się bowiem wiele czynników i podejmując decyzję, należy ostrożnie podchodzić do ofert, które na pierwszy rzut oka wydają się nam bardzo atrakcyjne.

Po pierwsze, upewnijmy się, czy naprawdę będziemy się mogli obyć bez pieniędzy, które chcemy zamrozić na kilka miesięcy lub nawet lat. Pamiętajmy, że wypłata środków przed terminem zwykle równa się z całkowitej utracie wypracowanych odsetek. Jeśli nie dysponujemy żadnymi dodatkowymi funduszami „na czarną godzinę”, to lepiej zdecydować się na konto oszczędnościowe, które da nam swobodny dostęp do naszych finansów. Jeżeli zaś kwota, którą chcemy wpłacić na lokatę, nie zaszkodzi stabilności naszego domowego budżetu, to możemy przystąpić do poszukiwań odpowiedniego produktu bankowego.

Atrakcyjne oprocentowanie, ale „w skali roku”

Ostatnio jak grzyby po deszczu pojawiły się oferty lokat z oprocentowaniem 4% i wyżej – a przecież wiadomo, że im wyższy procent, tym zysk większy. Należy jednak uważać, ponieważ najczęściej tak kusząco wysokie oprocentowanie to tak naprawdę zysk w skali roku. Co to oznacza w praktyce? Jeśli lokata jest oprocentowana na 6%, a w szczegółach oferty bank podaje informację, że oprocentowanie jest „nominalne” lub „w skali roku”, musimy się liczyć z tym, że otrzymamy 3% zysku za trzymanie pieniędzy na lokacie przez pół roku i analogicznie mniej, jeśli oddamy je w taki depozyt na przykład na trzy miesiące – a tyle zwykle trwają tego typu lokaty. Po upływie tego czasu, o ile ma nastąpić automatyczne przedłużenie, produkt zostaje zamieniony na tradycyjną lokatę z niższym oprocentowaniem.

Podatek Belki

Podatek od dochodów kapitałowych, zwany również podatkiem Belki, wynosi 19% i jest naliczany również od zysku otrzymanego z lokaty. Jeszcze do niedawna można było tego uniknąć, zakładając lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek. Jak to działało? Wykorzystany został fakt, że podatek ten był zaokrąglany do pełnej złotówki – powyżej 50 groszy w górę, a poniżej – w dół. Jednego dnia możemy osiągnąć z lokaty zysk o wysokości 2,49 zł, od którego podatek będzie wynosił 38 gr, ale ponieważ kwoty poniżej 50 gr zaokrągla się w dół, nie zapłacimy nic. Ordynacja podatkowa uległa jednak zmianom i podatek nalicza się teraz od najmniejszych nawet kwot. Jedynym sposobem na to, by ulokować środki bez płacenia 19% podatku Belki jest założenie Indywidualnego Konta Emerytalnego, tutaj jednak pieniądze mogą być wypłacone dopiero po osiągnięciu przez właściciela określonego wieku.

Lokata z korzystnym oprocentowaniem

W przypadku lokat dostępne są dwa podstawowe rodzaje oprocentowania – stałe i zmienne, przy czym to drugie jest bardziej typowe dla produktów długoterminowych. Oprocentowanie stałe jest na ogół korzystniejsze, bo nie podlega różnym zmiennym czynnikom i pozwala nam łatwo wyliczyć, jaki możemy osiągnąć zysk. Przy oprocentowaniu zmiennym należy natomiast pamiętać o tym, że zmiana nie zawsze oznacza zmniejszenie oprocentowania, czasem dość znacząco może ono wzrosnąć i tym samym zaowocować większą sumą odsetek.

Jeśli chodzi o czas, na jaki zakłada się lokatę, do wyboru mamy krótkoterminowe, trwające do trzech miesięcy oraz takie, na których możemy trzymać środki nawet przez rok i dłużej – i jest to sytuacja dla banku najkorzystniejsza. Przy lokatach krótkoterminowych z korzystnym oprocentowaniem często zdarza się tak, że są one skierowane jedynie do osób, które nigdy nie korzystały z usług danego banku, i że wiążą się one również z koniecznością założenia konta osobistego. Jeśli jest ono całkiem darmowe – nie ma problemu, jednak może być też tak, że opłaty za konto skutecznie „pożerają” dużą część zysku z lokaty i w efekcie wychodzimy na zero.

Jak wybrać najlepszą lokatę? Z PADO24 to proste!

Mając do wyboru tak wiele ofert, warto starannie podejść do tematu i znaleźć taką lokatę, dzięki której wygenerowany zysk będzie w miarę możliwości jak największy. Z PADO24 staje się to możliwe, ponieważ znajdująca się tam porównywarka zestawia propozycje różnych banków – tak, że od razu widzimy, które z nich pasują do naszych wymagań. Dodatkowo znajdziemy tam interesujące artykuły przeznaczone również dla osób, które nie znają się na bankowości i finansach, a chciałyby poszerzyć swoją wiedzę z tego zakresu. To wszystko i więcej tylko na PADO24!