Kredyt to długoterminowe zobowiązanie. Prócz kapitału, który pożyczamy od banku, zobligowani jesteśmy spłacić jeszcze parę dodatkowych kosztów. Czy można ich uniknąć, lub sprawić by były niższe niż w ofercie przedstawionej przez bank? Oczywiście, że można, trzeba tylko wiedzieć jak. Co zrobić, by koszty kredytu były jak najniższe? Przeczytaj uważnie poniższy artykuł.

Co to są koszty kredytu?

Każdy kredyt posiada pewne, stałe cechy. Należą do nich koszty kredytu. W przypadku różnych kredytów, jak kredyt gotówkowy, kredyt inwestycyjny, czy kredyt hipoteczny, mogą się one różnić. W przypadku kredytu hipotecznego jest to np. wkład własny, który jest niezbędny, kiedy przy innych formach zadłużenia, nie jest konieczny. Pozostałe koszty, które dla większości kredytów są jednakowe to oprocentowanie, marża, prowizja czy RRSO. Możliwe jest także pojawienie się kosztów ubezpieczenia, czy innych, pomniejszych opłat.

Kredyt gotówkowy – wybór najkorzystniejszego kredytu

Obniżenie kosztów kredytu nie jest niemożliwe, ale może być problematyczne. Zależy to zarówno od banku, jak i konsumenta ubiegającego się o kredyt. W pierwszej kolejności najważniejsze to zapoznanie się z ofertami różnych banków w celu porównania ofert. Pomocne będzie poniższe zestawienie kredytów gotówkowych: https://loando.pl/kredyty-gotowkowe. To już na tym etapie, czyli podczas wyboru najlepszej oferty następuje odrzucenie najdroższych. Oferty różnią się między sobą wartością prowizji, oprocentowania, RRSO, a każda z nich ma wpływ na finalną wartość zadłużenia.

Jak obliczyć koszty kredytu?

Fakt istnienia wielu kosztów składowych kredytu powoduje, że wyliczenie jego całkowitego kosztu jest wymagające. Nie każdy zna się na rachunkach i bankowości. Obliczanie wartości zadłużenia to proces dość skomplikowany. W celu zrozumienia tego mechanizmu warto sięgnąć po artykuł: https://loando.pl/wpis/obliczyc-koszt-kredytu-pozyczki-kalkulator-kosztow. W przejrzysty sposób wytłumaczone jest tam co brać pod uwagę przy wyborze kredytu, oraz jak dokonać niezbędnych obliczeń. Dodatkowo pojawiają się tam niezwykle przydatne w tym celu kalkulatory oprocentowania i RRSO.

Jak obniżyć koszty kredytu?

Oprócz wyboru najkorzystniejszego kredytu istnieje parę dodatkowych możliwości, by wpłynąć na całkowity koszt zadłużenia. Wszystkie niezbędne do tego kroki należy podjąć przed uzyskaniem kredytu, gdyż w trakcie okresu kredytowania, banki nie mają w zwyczaju zmieniać warunków, na mocy których udzieliły kredytu.

Zdolność kredytowa i historia kredytowa – dwie, niezbędne do uzyskania jakiegokolwiek kredytu, wartości. Bank dokładnie przygląda się zarówno zdolności jak i historii kredytowej. W przypadku, gdy kredytobiorca posiada wysoką zdolność kredytową, oraz nienaganną historię kredytową, może wnosić o korzystniejsze warunki. Banki wolą mieć pewność, że odzyskają całą należność. Jest to zdecydowanie ważniejsze dla banku, niż zarobek związany z danym zobowiązaniem. W przypadku gdy bank nie może odzyskać całej kwoty zadłużenia musi podjąć niezbędne kroki na drodze prawnej, które zamiast zysków, niosą ze sobą dodatkowe koszty.

Wkład własny – kredytobiorca starający się o kredyt hipoteczny zobligowany jest do wniesienia wkładu własnego, bez którego nie uzyska kredytu. Możliwe jest jednak, by wykorzystać wkład własny również przy kredycie nastawionym na inny cel, a nawet przy próbie uzyskania kredytu gotówkowego.

Współpraca z bankiem - szukanie najkorzystniejszej oferty kredytowej warto zacząć od banku, w którym ma się również inne zobowiązania, czy posiada inne produkty bankowe, jak choćby prywatne konto. Banki przychylniej patrzą na klientów, z którymi wiąże ich dłuższa współpraca. Każdy dodatkowy produkt zwiększa wiarygodność konsumenta w oczach banku. W takiej sytuacji można złożyć wniosek o obniżenie kosztów kredytu. Bank może zaoferować znikomą wartość oprocentowania, a nawet zrezygnować z marży.

Długość okresu kredytowania - czasem można zastanowić się nad rozłożeniem kredytu na mniej, wyższych rat. O ile nie wpływa to na wartości takie jak oprocentowanie, czy RRSO, to krótszy czas spłacania zadłużenia wiąże się z niższym kosztem całkowitym. Bardziej opłaca się wziąć kredyt na 3 lata niż na 5. Sama kwota zadłużenia nie ulegnie zmianie. Jednak koszt, jaki trzeba ponieść, w związku ze spłatą oprocentowania będzie niższy. Mniej odsetek przybędzie w ciągu 3 lat, zamiast 5.

Wcześniejsza spłata - w momencie kiedy pojawi się dodatkowy kapitał, warto spłacić całość, lub część zadłużenia. Zmniejsza to całkowitą kwotę zadłużenia, czas kredytowania, a co za tym idzie, także wartość odsetek, których nie trzeba będzie już dłużej spłacać, bo nie będzie od czego. Dodatkowo banki powinny zwrócić prowizję od kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty. Nie zawsze będzie to duża kwota, ale zawsze jest to zwrot jakiegoś kapitału.

Pozaodsetkowe koszty kredytu – najnowsze ustalenia

Na koszty kredytu wpływa wiele opłat, które podane są przy samej ofercie danego kredytu. Oprocentowanie, marża, a także RRSO to koszty, których wartości procentowe widnieją przy każdej z ofert kredytowych. Są to koszty, które na mocy ustawy o kredycie konsumenckim, muszą być jawne dla konsumenta. Są jednak jeszcze koszty ukryte, tzw. Koszty pozaodsetkowe jak np. prowizja dla pracownika, czy koszt sporządzenia umowy. Nie we wszystkie kredytobiorca ma wgląd. Jednak i w tej kwestii istnieją pewne regulacje prawne, z którymi można zapoznać się w artykule: https://www.skef.pl/nowa-maksymalna-wysokosc-pozaodsetkowych-kosztow-kredytu-w-dobie-pandemii/. Nie każdy ma świadomość istnienia tych kosztów, a tym bardziej, nie każdy wie, jak wysokie one mogą być.