Zdolność kredytowa – co warto o niej wiedzieć?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłacania pożyczki w ustalonym okresie i w odpowiednich terminach. Oblicza się ją na podstawie wielu danych, w tym przede wszystkim tych dotyczących comiesięcznych wpływów i wydatków. Odgrywa ważną rolę w procesie wnioskowania o kredyt, ponieważ stanowi formę zabezpieczenia dla banku.

Żadna placówka nie udzieli świadczenia osobie, której różnica pomiędzy kosztami miesięcznego utrzymania a wpływami nie wystarczyłaby na pokrycie raty. Na podstawie zdolności kredytowej dopasowuje się wysokość kredytu czy okres kredytowania do możliwości danej osoby. Czasami okazuje się, że klient nie ma opcji zapożyczenia takiej kwoty, o jaką prosił, ale jest w stanie otrzymać niższą.

W takiej sytuacji od klienta zależy, czy weźmie kredyt w mniejszej wysokości, czy jednak podejmie kroki mające na celu wzmocnienie swojej zdolności kredytowej i spróbuje ponownie za jakiś czas. Na zdolność kredytową wpływają nie tylko dane finansowe, ale również wiek czy płeć (mają znaczenie w kwestii wieku emerytalnego).

Banki podchodzą do szacowania zdolności kredytowej bardzo dokładnie i wymagają dostarczania wielu dokumentów, szczególnie gdy mowa o kredycie hipotecznym. Każda placówka ma swoje własne wymogi dotyczące formalności czy tego, od jakiej zdolności przyznaje klientom kredyty. Dlatego niekiedy dochodzi do sytuacji, w której w jednym banku otrzymuje się odmowę, a w drugim wymarzony kredyt.

Jak ocenić swoją zdolność kredytową?

Dzięki nowoczesnym rozwiązaniom każdy może samodzielnie w domu sprawdzić, jaki największy kredyt hipoteczny mógłby dostać w aktualnej sytuacji finansowej. Służy do tego internetowy kalkulator zdolności kredytowej Bankier SMART. Trzeba pamiętać, że ma charakter podglądowy i wynik nie oznacza, że pożyczkę się na pewno otrzyma.

Wynika to z tego, że jest to narzędzie stworzone przez analityków, a nie konkretne banki. Jak wiadomo, każda placówka ma swoje własne wymagania. Ponadto kalkulator nie uwzględnia parametrów takich jak typ zatrudnienia, a jedynie kwestie liczbowe. Aby uzyskać orientacyjne wyniki, należy wprowadzić:

• dochód netto,

• sumę rat innych kredytów (o ile się takie ma),

• sumę kosztów utrzymania,

• okres spłaty,

• oprocentowanie.

Dochód netto oznacza kwotę wypłaty, jaką dostaje się na rękę bez podatku. W sumie rachunków z innych kredytów należy dodać do siebie wszelkie zobowiązania, w tym m.in. te wynikające z zakupów na raty. Koszty utrzymania odnoszą się np. do czynszu i rachunków, które uiszcza się każdego miesiąca i zaliczają się do tzw. kosztów stałych.

Dwa ostatnie parametry dotyczą samego kredytu hipotecznego. Pierwszy aspekt to pożądany okres, w jakim chciałoby się spłacić zobowiązanie. Zazwyczaj w przypadku tego świadczenia wynosi on 30 lat. Przy tym trzeba mieć na uwadze, że spłaca się nie tylko zapożyczone środki, ale i znaczne odsetki i koszty dodatkowe.

Pole z oprocentowaniem jest uzupełnione automatycznie, ale można je modyfikować według własnych potrzeb np. poprzez dopasowanie do konkretnej oferty wybranego banku. Po wpisaniu wszystkich danych i zatwierdzeniu ich pojawiają się dwa wyniki – maksymalnej kwoty do pozyskania oraz wysokości raty.

Tuż pod tymi wartościami wyświetlają się od razu oferty konkretnych banków, które proponują kredyty hipoteczne i pasują do warunków danego użytkownika. Przy każdej z nich widnieje proponowana wysokość raty, a także RRSO, marża, prowizja i wkład własny, jaki trzeba wnieść w nieruchomość.

Jeśli któraś z ofert zainteresuje użytkownika kalkulatora, może on od razu przejść do formularza kontaktowego z bankiem. Wystarczy, że kliknie przycisk „Dalej” przy wybranej opcji i będzie mógł rozpocząć proces wnioskowania lub poprosić placówkę o szczegóły np. dotyczące formalności związanych z wyliczaniem zdolności kredytowej.

Budowanie własnej zdolności kredytowej

Każdy człowiek ma wpływ na swoją zdolność kredytową. Sposobność do pozyskania kredytu hipotecznego wynika w dużej mierze z tego, jaką ścieżkę kariery się obierze. Im wyższe zarobki i stabilniejsza forma zatrudnienia, tym łatwiej ubiegać się o świadczenie i gromadzić stosowny wkład własny w nieruchomość.

Kluczową rolę odgrywa również historia kredytowa. Składają się na nią wszystkie pozyskiwane pożyczki zarówno od banków, jak i firm pozabankowych. W grę wchodzą nawet zakupy na raty czy dysponowanie kartą kredytową. Pozytywna historia w BIK-u ułatwia pozyskiwanie hipoteki. Aby ją prawidłowo budować, należy zawsze terminowo spłacać wszelkie należności i nie trafić do rejestru dłużników.

W budowaniu zdolności liczą się także stałe koszty utrzymania, dlatego warto zwracać uwagę na różne formy oszczędzania. Można redukować zużycie energii np. poprzez odłączanie kabli od kontaktów na noc czy kiedy wychodzi się z domu. Niższe rachunki zmniejszą comiesięczne wydatki i wzmocnią sytuację finansową danej osoby.

Zdolność kredytowa a różne rodzaje usług bankowych

Pożądana przez bank zdolność kredytowa różni się w zależności od świadczenia, jakie chce się pozyskać. Najwyższa dotyczy kredytów hipotecznych, ponieważ opiewają one na ogromne sumy i spłaca się je zwykle najdłużej. Nieco niższa potrzebna jest przy kredycie gotówkowym, który dotyczy mniejszych kwot i krótszych okresów spłat.

Wiele zależy od tego, na jakiej sumie zależy klientowi. Jeszcze inaczej banki spoglądają na kwestię kart kredytowych, ponieważ wymaganą zdolność mogą determinować określone limity.

Czy warto korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?

Jak najbardziej warto korzystać z kalkulatora Bankier SMART, ponieważ pozwala oszacować swoje aktualne maksymalne możliwości. To pomaga w podjęciu decyzji, czy jest to odpowiedni moment, aby ubiegać się o kredyt, czy powinno się jeszcze nieco popracować nad swoimi finansami. Ponadto na stronie narzędzia znajduje się sporo cennej wiedzy z zakresu ekonomii i bankowości.