Mając trudności ze spłatą zobowiązania, można skorzystać z opcji refinansowania. Proces ten odnosi się także do funkcjonowania rynku bankowego i refinansowania kredytów banków komercyjnych przez banki centralne. W tym miejscu jednak przedstawiamy najważniejsze informacje dotyczące przeniesienia zobowiązania z jednego banku do drugiego.

Na czym polega refinansowanie kredytu? Definicja

Polacy coraz chętniej sięgają po takie produkty, jak pożyczka lub kredyt gotówkowy. Po podpisaniu umowy i spłacaniu miesięcznych rat może zdarzyć się sytuacja, na skutek której dotychczasowa umowa kredytowa będzie znacznie mniej atrakcyjna. Wyróżnić należy czynniki wewnętrzne takie, jak indywidualne problemy ze spłatą, jak i zewnętrzne – np. zmiany w regulaminie świadczonych usług.

Bez względu na rodzaj przyczyny, jeżeli nie jest się zadowolonym z zaciągniętego kredytu i dostrzega jego nieopłacalność, można zdecydować się na refinansowanie. Bardzo często zabieg ten dotyczy kredytów hipotecznych. Powód jest banalny – kredyty mieszkaniowe są siłą rzeczy zawierane na wyższe kwoty. W przypadku niedużych zobowiązań prędzej już spłaca się je do końca, niż rozpoczyna procedurę refinansowania. W każdym wypadku opcja ta pozostaje dostępna, o ile kredytodawca dotychczasowego zadłużenia współpracuje z bankiem, oferującym refinansowanie.

Czy warto przenieść zadłużenie do innego banku? Opłacalność refinansowania kredytu

Refinansowanie kredytu to sytuacja, w której zadłużenie zostaje przeniesione do innego banku. Nie odbywa się to jednak w sposób bezpośredni, zobowiązanie najpierw trzeba spłacić. Cały dług w pierwszym banku zostaje uregulowany poprzez otrzymane środki z drugiego banku. W rezultacie zostaje się z zadłużeniem tylko w tej drugiej instytucji.

To największych zalet refinansowania kredytu należy możliwość lepszego dopasowania rat miesięcznych – ich liczby (długość okresu spłaty) i wysokości. Obniżenie miesięcznej raty to zresztą jedna z najczęstszych przyczyn stojących za tym, że Polacy tak chętnie korzystają z tego typu rozwiązań.

Opłacalność przedstawianej opcji zależy w dużej mierze od tego, jaką ofertę w danym momencie można znaleźć oraz jakie warunki cechują już posiadany kredyt. Na wysokość https://ofin.pl/kredyty-gotowkowe wpływają czynniki niezależne – stopa procentowa, WIBOR 3M, jak i indywidualnie dopasowywane przez bank. Te ostatnie to oczywiście marża banku, która może wyrażać się w oprocentowaniu nominalnym kredytu, prowizjach i dodatkowych opłatach.

To, czy refinansowanie kredytu jest opłacalne finansowo, zależy w dużej mierze od różnicy w marży pomiędzy dwiema ofertami. Jeżeli znalazło się ofertę innego banku, która jest znacznie bardziej atrakcyjna, to warto zdecydować się na refinansowanie, gdyż w dłuższej perspektywie można zaoszczędzić dzięki temu sporo pieniędzy!

Refinansowanie kredytu – najważniejsze parametry, które trzeba wziąć pod uwagę

Nigdy nie należy podejmować decyzji pochopnie. Może to mieć bardzo opłakane skutki zwłaszcza w przypadku kredytów zawieranych na większe kwoty pieniędzy. Wybierając ofertę refinansowania, warto zwrócić uwagę na cenę nowego kredytu. Koniecznie trzeba zapoznać się i przeanalizować następujące parametry:

  • opłata w pierwszym banku za wcześniejszą spłatę przenoszonego zobowiązania,
  • łączna prowizja kredytodawcy refinansującego zadłużenie,
  • wysokość wszystkich opłat związanych z zabezpieczeniem nowego zobowiązania,
  • wymagane opłaty sądowe w przypadku kredytów hipotecznych – związane ze zmianami w IV rozdziale księgi wieczystej.

Dotychczas spłacany kredyt w swoim banku warto przenieść do innego, jeżeli na podstawie porównania powyższych aspektów dochodzi się do wniosku, że posiadane zadłużenie jest droższe, niż mogłoby być w nowym banku. Co więcej, jeśli obciążenie z tytułu spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych jest zbyt wysokie, a podmiot refinansujący oferuje łagodniejsze rozłożenie rat, to z pewnością warto rozważyć tę opcję. W końcu lepsze będzie dla historii kredytowej każdego pożyczkobiorcy to, by zadłużenie spłacić w całości i bez większych problemów, niż zaleganie z uregulowaniem rat ze względu na to, że są zbyt wysokie.

Przeniesienie kredytu do innego banku… na innego kredytobiorcę

Nieco inną formą, ale trochę podobną do refinansowania kredytu, jest tzw. cesja wierzytelności. To proces polegający na przeniesieniu obowiązku regulowania rat kredytowych na inną osobę. Oczywiście proces musi odbyć się przy zgodzie wszystkich podmiotów – dotychczasowego i nowego kredytobiorcy oraz kredytodawcy. Aby zabieg ten był możliwy, nowy kredytobiorca musi pozytywnie przejść procedurę analizy zdolności kredytowej.