Jak rodzaj lokaty wpływa na jej oprocentowanie?

Lokata terminowa – co to jest?

Lokata to produkt bankowy, który profesjonalnie określany jest mianem depozytu terminowego. W ramach tego świadczenia pomiędzy klientem a instytucją finansową dochodzi do zawarcia umowy określającej specyficzny sposób przechowania środków.

Przy otwarciu lokaty konsument może liczyć na to, że bank spełni jego dwa podstawowe oczekiwania. Po pierwsze przedstawiciel sektora finansowego zabezpieczy pieniądze i ich wartość. Po drugie placówka powiększy odłożoną kwotę o odsetki naliczone podczas okresu kapitalizacji, czyli czasu od momentu uruchomienia lokaty do chwili jej zakończenia.

Czy banki mają korzyści z udzielania lokat?

Depozyt terminowy to rozwiązanie, na którym korzystają obydwie strony transakcji. Klient zyskuje bezpieczny sposób na oszczędzanie i możliwość powiększenia swojego kapitału o odsetki generowane przez oprocentowanie lokaty.

Choć bank musi wypłacać wspomniane procenty, to obsługa depozytów jest dla niego bardzo intratnym rozwiązaniem. Instytucje finansowe czerpią korzyści z samego faktu przechowywania pieniędzy klienta.

Dzięki temu, że konsumenci lokują swój kapitał w depozytach, banki mogą stale obracać środkami. Takie przechowywanie oszczędności na lokatach pozwala instytucjom zachować płynność finansową i prowadzić np. działalność kredytową.

Od czego zależy oprocentowanie lokaty bankowej?

Warto wiedzieć, że na oprocentowanie depozytów terminowych wpływa wiele różnych czynników. Część z nich nie jest nawet w pełni zależna od polityki banku. Na wysokość oprocentowania wpływają bowiem stopy procentowe, które są ustalane przez Narodowy Bank Polski.

Zysk, jaki konsumenci mogą mieć po upływie okresu kapitalizacji, kształtują też kwestie związane z charakterem poszczególnych depozytów. Korzystne oprocentowanie lokat w bankach zależy m.in. od okresu trwania depozytu, jego waluty czy odnawialności.

Rodzaje lokat pod względem okresu trwania depozytu

Lokaty bankowe mogą mieć różne terminy kapitalizacji. W jednych odsetki będą nadpisywać się już po kilku tygodniach, a w innych po miesiącach czy nawet latach od otwarcia produktu.

Z tego względu depozyty dzieli się na dwa rodzaje, które wynikają z okresu trwania umowy pomiędzy klientem a instytucją finansową. Mowa tu o lokatach krótko- oraz długoterminowych.

Do tej pierwszej kategorii zalicza się produkty z maksymalnie trzymiesięcznym okresem kapitalizacji. Natomiast długotrwałe depozyty to te trwające dłużej niż kwartał. Mogą to być lokaty terminowe na 6 miesięcy, rok albo nawet kilka.

Warto wiedzieć, że długość okresu kapitalizacji produktów bankowych jest skorelowana z wysokością ich oprocentowania. Rozwiązania, które określane są jako krótkotrwałe, zazwyczaj generują mniejszą korzyść finansową dla klienta. Taka zależność wynika z tego, że wielomiesięczne lub kilkuletnie depozyty wydają się dla banków bardziej opłacalne.

W końcu im dłużej środki klienta są zamrożone pod postacią lokaty, tym lepiej instytucja może wykorzystać kapitał do realizowania swojej codziennej działalności. Z tego względu oferenci depozytów premiują wybór długoterminowych produktów przy pomocy wyższego oprocentowania.

Podział lokat na odnawialne i nieodnawialne

Na wysokość zysku, który może przynieść lokata, wpływa też jej odnawialność. Należy pamiętać, że instytucje finansowe mają w swojej ofercie depozyty o charakterze ciągłym oraz jednorazowym.

W przypadku tych pierwszych okres kapitalizacji wyznacza termin naliczenia odsetek, ale nie decyduje o zamknięciu lokaty. Po upływie założonego czasu produkt automatycznie odnawia się i dalej pracuje na korzyść klienta.

Sytuacja wygląda inaczej przy depozytach nieodnawialnych. W momencie zakończenia okresu kapitalizacji taka lokata zostaje samoistnie zlikwidowana, a zgromadzone na niej środki (początkowy kapitał i naliczone odsetki) trafiają na konto konsumenta.

Nieodnawialne lokaty zwykle nie występują w podstawowej ofercie banków. Są to okazjonalne promocje i dlatego proponują lepsze oprocentowanie. Taki zabieg ma na celu zachęcić klientów do chwilowego zamrożenia swoich środków w formie depozytu, na którym skorzysta oferent.

Rodzaje lokat ze względu na ich walutę

Oszczędzanie w złotówkach jest tak naturalne, że wiele osób nawet nie zdaje sobie sprawy z istnienia depozytów walutowych. Tymczasem sektor finansowy pozwala otwierać lokaty w funtach brytyjskich, dolarach, euro czy frankach szwajcarskich.

Takie rozwiązania są przeznaczone głównie dla osób, które posiadają kapitał obcy lub otrzymują wpływy w walucie innej niż polski złoty. W innych przypadkach korzystanie z tego typu lokat może być mało opłacalne.

Wszystko dlatego, że właściciel depozytu nigdy do końca nie wie, ile zarobi na lokacie. Wynika to z faktu, że zgromadzone środki przy wypłacie zostają przeliczone zgodnie z kursem obowiązującym w danym dniu.

Poza tym ryzyko związane ze zmianami wartości obcych pieniędzy sprawia, że depozyty walutowe mają zwykle niższe oprocentowanie niż powszechne w Polsce lokaty złotówkowe.

Dla kogo jest lokata? Podział depozytów pod kątem ich dostępności

Na wysokość oprocentowania lokat wpływa również to, dla kogo są one przeznaczone. Z pewnych depozytów mogą skorzystać jedynie osoby posiadające na koncie nowe środki – pieniądze, które trafiły na rachunek już po wprowadzeniu danej oferty oszczędnościowej na rynek.

Lokaty dla nich zwykle wyróżnia większe oprocentowanie niż w przypadku produktów przeznaczonych do odkładania pozostałego kapitału. Taki zabieg często ma na celu zachęcenie klientów do przelania funduszy, które są przechowywane w innych placówkach.