Kredyt konsolidacyjny – pomoc w niepewnej sytuacji finansowej?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to usługa bankowa, która pozwala połączyć kilka różnych zadłużeń w jedno, zazwyczaj z niższą miesięczną ratą oraz dłuższym okresem spłaty. Przeważnie wykorzystuje się go do zespojenia długów pochodzących z kart kredytowych, a także kredytów gotówkowych lub hipotecznych. Niektóre banki pozwalają również na dołączenie do raty chwilówek.

Dzięki konsolidacji zadłużeń klient zyskuje jeden kredyt zamiast kilku, co znacznie usprawnia zarządzanie finansami. Trzeba mieć na uwadze, że skorzystanie z tej usługi wymaga dysponowania zdolnością kredytową. Jest to kolejne zobowiązanie, na które dana osoba się godzi i z którego musi się wywiązać.

Rozwiązanie to ma mnóstwo zalet, ale podobnie jak do innych usług bankowych trzeba podejść do niego z rozwagą. Bardzo ważne jest wyszukanie naprawdę opłacalnej opcji.

Poszukiwanie najlepszego kredytu konsolidacyjnego

Żeby znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny, który będzie korzystny i dopasowany do potrzeb klienta, warto sprawdzić rankingi ofert. Jeden z nich proponuje Bankier SMART – zestawienie znajduje się na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Można tam skorzystać z kalkulatora, w którym wprowadza się pożądaną wartość świadczenia i okres spłaty.

Następnie strona dopasowuje ranking aktualnych ofert bankowych do potrzeb użytkownika i szereguje je w sugerowanej kolejności od najlepszej. Przy każdej z propozycji są wyróżnione czynniki, na które trzeba zwrócić uwagę, zanim podejmie się decyzję o świadczeniu.

Przede wszystkim powinno się sprawdzić wartość RRSO, od której zależą ostateczne koszty, jakie trzeba będzie zwrócić do banku. Wskaźnik ten oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która uwzględnia wszelkie dodatkowe opłaty związane z realizacją świadczenia, w tym np. prowizję dla placówki.

Warto skorzystać z kalkulatora służącego do personalizacji rankingu, ponieważ wprowadzone w nim dane wpływają na drugi ważny aspekt, czyli całkowitą kwotę do spłaty. Wyświetla się ona w zestawieniu tuż przy wartości RRSO. Kolejna kluczowa liczba to wysokość miesięcznej raty, przy której znajduje się także przycisk Dalej. Za jego pomocą można przejść na stronę konkretnego banku.

Należałoby skorzystać jeszcze z niebieskiej ikony informacji umieszczonej przy każdej propozycji w zestawieniu. Po jej kliknięciu rozwija się zakładka ze szczegółowymi danymi wybranej oferty. W ten sposób można sprawdzić np. prowizję czy oprocentowanie.

Niektóre oferty mogą mieć dodatkową informację np. o wysokim stopniu przyznawalności. Wtedy znajduje się przy nich niebieska ramka z napisem o tym, co wyróżnia je na tle innych propozycji. Po zapoznaniu się z propozycjami w zestawieniu warto przesunąć kursor nieco niżej, by sprawdzić, jakie poradniki finansowe należałoby przeczytać.

Bankier SMART to serwis nie tylko z rankingiem, ale i wieloma treściami edukującymi w aspekcie ekonomicznym i w kwestii zarządzania finansami zarówno prywatnymi, jak i firmowymi. Pod zestawieniem kredytów konsolidacyjnych znajdują się także liczne odpowiedzi na pytania dotyczące tej tematyki.

Można tam przeczytać np. o tym, ile zobowiązań da się skonsolidować w jedno. Okazuje się, że wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Musi on wykazać zarówno rodzaj pożyczek, jakie zaciągnął, jak i zdolność kredytową, jaką dysponuje. Czasami łączy się nawet wszystkie zadłużenia.

Na stronie znajdują się także informacje o tym, w jakim terminie bank musi udzielić decyzji w sprawie konsolidacji. Jeśli odpowiednio szybko złoży się wszelkie wymagane dokumenty, można spodziewać się orzeczenia zaledwie po kilku dniach. Na witrynie widnieje obszerny opis dotyczący tego, kto ma szansę ubiegać się o taką usługę bankową i kiedy warto to zrobić.

Każda osoba zainteresowana połączeniem swoich zobowiązań w jedno powinna jak najlepiej zapoznać się z tymi informacjami. Trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że konsolidacja nie jest rozwiązaniem na kłopoty finansowe. Mogą ją otrzymać tylko ci klienci, którzy dysponują zdolnością kredytową. Jeśli zatem przewiduje się osłabienie własnej sytuacji zarobkowej, należałoby zainteresować się spojeniem zadłużeń odpowiednio wcześniej.

Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny to bardzo wygodne rozwiązanie dla wszystkich osób mających wiele różnych zadłużeń z odmiennymi terminami spłat. Kiedy skorzystają z opcji połączenia kredytów w jeden, mogą samodzielnie wybrać dogodny termin uiszczania comiesięcznego rachunku. Wystarczy, że zapamiętają tylko jeden deadline.

Poza tym konsolidacja zmniejsza miesięczne wydatki. Połączone raty są niższe niż suma wszystkich spłacanych z osobna. Z tym jednak wiąże się także kwestia wydłużenia okresu spłaty całego zadłużenia. Kiedy negocjuje się z bankiem kwestie umowy, często dochodzi się do korzystnych ustaleń, które sprawią, że oprocentowanie będzie niższe niż w przypadku zaciąganych wcześniej świadczeń.

Konsolidacja zadłużeń może się przyczynić do usprawnienia płynności finansowej danej osoby. Niekiedy po skonsolidowaniu kredytów znacznie łatwiej zarządza się miesięcznym budżetem i da się w ten sposób uniknąć pogorszenia historii kredytowej w BIK-u. Rozwiązanie przydaje się zatem w przypadku ubiegania się o inne świadczenia w przyszłości (po spłacie skonsolidowanych długów).

Konsolidacja obniża zdolność kredytową, ponieważ stanowi kolejne zobowiązanie dla klienta. W trakcie jej trwania trudniej uzyskać dodatkowe kredyty, ale za to łatwiej spłacić zadłużenia i móc ubiegać się o kolejne. Do wad trzeba zaliczyć także wydłużenie okresu spłaty zobowiązań i pokusę wykorzystania polepszonej sytuacji finansowej do zaciągania nowych długów. Decyzja o skonsolidowaniu pożyczek powinna być odpowiednio przemyślana.